Linda Hanyková: Získali jsme důvěru

(Finanční magazín – leden 2009)

Portál My Electronic Loan Exchange Network (www.myelen.com) oslavil 31. ledna 2009 své první narozeniny. Jak jste spokojena se zájmem Čechů o mikroúvěry?

Zájem české veřejnosti, ale i médií předčil naše očekávání. Ačkoliv jsme nefinancovali žádnou velkou reklamní kampaň, lidé preferující tento typ rozvojové pomoci nás začali oslovovat sami. Na českém trhu totiž neexistuje prakticky žádna alternativa ve světě stále rozšířenějšího Socially Responsible Investment (sociálně zodpovědného investování). I díky tomu jsou naši klienti z počátku velmi opatrní. První investice se obvykle pohybuje těsně nad hranicí minimální částky 5000 korun. Jakmile se jim zúročené peníze vrátí, investují víc. Potenciál pro budoucí rozvoj je obrovský. Poptávka po alternativním investování se sociálním podtextem v Čechách roste, lidé však potřebují více osvěty a rozmanitější nabídku.

Jak se vyrovnáváte s relativně konzervativní investiční mentalitou české veřejnosti?

Neochota investovat do projektu bez formální garance je patrná. Opatrnost zkrátka patří k české mentalitě. Právě proto se naši klienti nerekrutují primárně z prostředí klasických investorů s diverzifikovaným portfoliem. Ti na seznamování se s našimi aktivitami a neformálním systémem garancí zkrátka nemají čas.

Koho tedy MyELEN oslovilo?

Zaujali jsme především mladou generaci, která touží bojovat s nerovností ve světě. Nakupují Fair Trade výrobky a mikroúvěry jsou pro ně dalším krokem. Původně jsme náš projekt zamýšleli orientovat na obyvatele velkých českých měst s vyšším vzděláním. Velice nás proto překvapilo, že až 90 procent klientů pochází z malých měst a vesnic. Souvisí to nejspíš s jejich odlišným životním stylem. Právě tito lidé mají dostatek času podrobně se seznámit s pozadím mikroúvěrů – rozvážit rizika a výhody. Z jejich řad se rekrutuje nejpočetnější skupina drobných střadatelů investující mezi 5 a 30 tisíci korun. Takto nízké částky ale není možné dlouhodobě udržet, protože mexická mikrofinanční instituce (MFI) hradí veškeré poplatky spojené s převodem peněz, distribucí, následnou kontrolou, jejich výběrem a převodem zpět do České republiky. Jakmile si Češi vybudují k mikroúvěrů důvěru posuneme minimální částku přibližně k 30 tisícům korun.

Z čeho potom tamější mikrofinanční instituce pokrývají své provozní náklady?

Hlavním zdrojem jejich příjmů jsou úroky z půjček. Ty jsou sice na české poměry velmi vysoké, v Mexiku a jiných latinskoamerických zemích se pohybují okolo 60-100 procent výše vkladu, přesto se půjčka místním stále vyplatí. Lichváři si totiž často nechávají platit i desítky procent denně. Přehlednost, korektnost, rychlost a pravidelný přístup k finančním zdrojům zkrátka stojí za to. Některé MFI navíc s půjčkou poskytují například i životní pojištění a další výhody. Nutno dodat, že vysoké úroky kompenzují především značné operační náklady, dosahující až 30 procent z navýšení. Krátké intervaly mezi splátkami a hrazení nižších částek sice méně zatěžují klienta, jsou ale mnohem náročnější pro finančníka administrujícího vysoké množství informací. Každý dlužník musí být navíc pravidelně navštěvován, často v oblastech bez infrastruktury a daleko od civilizace, což je drahé.

Jak jednotlivé instituce nabírají nové klienty?

Klienti pocházejí v drtivé většině z chudých předměstí nebo z obtížně dostupných rurálních oblastí. Mikrofinanční instituce sice mají pobočky i v odlehlých oblastech, přesto jejich zaměstnanci pracují hlavně v terénu. Objíždějí vesnické trhy a slavnosti, kde nejdříve vysvětlují podmínky a pravidla, při dalších setkáních pak již komunikují s nově utvořenými skupinami žadatelů. Princip kolektivní zodpovědnosti přitom představuje základní kámen tohoto oboru.

Každý z členů skupiny je pracovníkem MFI prošetřen a následně dojde k demokratickému zvolení předsedkyně kolektivu a dvou jejích zástupkyň. Podpisem smlouvy je poté formálně potvrzeno založení „vesnické banky“. Do příštího setkání si každá z členek vymyslí vlastní podnikatelský záměr, který představí ostatním a zástupci MFI. Společně pak diskutují o jeho šancích na úspěch. K půjčení peněž dochází až během pátého či šestého setkání MFI s klienty. MFI tak efektivně minimalizuje rizika spojená s půjčkou. Ta jsou navíc dále umenšována principem kolektivního ručení v rámci skupiny. Pokud jedna z žen nesplácí, ostatní ženy ji buďto pomohou insolvenci překonat, nebo ji motivují k tomu, aby splácet začala.

Jaký je splátkový cyklus?

Zásadní je vybudování důvěry mezi MFI a jednotlivými členy skupiny. Mexičanka v horské oblasti toužící pěstovat zeleninu proto nikdy nedostane vysněných pět set dolarů na vybudování objemného skleníku napoprvé. MFI ji nejdříve půjčí dvacet dolarů na nákup sazenic. Jakmile je žena v prvním cyklu úspěšně splatí, dostane k dispozici čtyřicet dolarů a tak dále. Ke skleníku se tak Mexičanka propracuje teprve v pátém čtyřměsíčním cyklu. První splátka přitom přichází již tři dny po poskytnutí peněz. Nejobtížnější jsou proto první týdny podnikání. Jakmile jednou ztratíte důvěru MFI, jste ze seznamů klientů vyloučen jednou pro vždy.

Proč jsou mikroúvěry poskytovány především ženám?

Ve skupinách jsou také muži, ale je jich velmi málo. Ženy tvoří přibližně 90 procent všech příjemců. MFI se na ně zaměřuje, protože jsou zodpovědnější, více spolupracují s ostatními členkami kolektivity a dokážou si navzájem pomoc, pokud například jedna z čelenek onemocní a nemůže splácet.


Profil

V roce 2005 získala titul Master of Arts (MA) na Diplomatické Akademii The Westminster University v Londýně. Předtím studovala na The American University of Paris, kde získala titul Bachelor of Arts (BA) z oblasti mezinárodních vztahů. Během studií získala zkušenosti z mezinárodních projektů např. v Palestině či Lýbii, kde zkoumala politické podmínky a dodržování lidských práv a svobod. Po absolutoriu pracovala v konzultantské firmě Ariba, zaměřené na procurement software. Byla zodpovědná za firemní strategie v oblasti nákladového managementu globálních gigantů jako je Johnson and Johnson, Nestlé, Emerson, Tyco či Alcatel. Před tím prožila 8 let v Paříži, kde asistovala obchodním zájmům západoevropských a amerických firem ve Střední a Východní Evropě. V současnosti působí jako výkonná řiditelka společnosti Mikrofinance a.s, která provozuje portál My Electronic Loan Exchange Network. Má silně propojené politické a ekonomické smýšlení a s tímto pocitem se rozhodla pro rozvoj v mikrofinančním sektoru. Mluví anglicky a francouzsky.